Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно: стратегии, расчеты, лучшие способы

Анна БеловаПоделиться

Ипотека давно и прочно вошла в жизнь некоторых россиян и стала для них обычным ежемесячным расходом. Но, как показывает статистика, многие рассчитываются досрочно. Ведь ставки выросли, а переплата за 20-30 лет бьет все рекорды. О том, как выгоднее всего гасить ипотеку, какие особенности и подводные камни есть у этого процесса, нам рассказали эксперты.

Досрочное погашение ипотеки — мощный метод экономии, особенно в первые годы. Максимальный финансовый эффект дает сокращение срока кредита, а не уменьшение суммы платежа. /iStock

Содержание:

1. Как работает досрочное погашение ипотеки
2. Какой способ выгоднее: уменьшать срок или платеж
3. Почему сокращение срока почти всегда выгоднее
4. Когда лучше уменьшать платеж
5. Когда лучше сокращать срок
6. Быстрые стратегии досрочного погашения
7. Льготная ставка по ипотеке и досрочное погашение
8. В какой день лучше гасить ипотеку
9. Как правильно погашать ипотеку досрочно
10. Можно ли вернуть страховку
11. Когда досрочное погашение невыгодно
12. Часто задаваемые вопросы
13. Заключение

Как работает досрочное погашение ипотеки

Хотя досрочное погашение ипотеки — ваше право по закону, реальную выгоду приносит только взвешенный выбор между сокращением срока и снижением платежа. Разбираемся, как не прогадать.Фото: iStock

Российское законодательство позволяет полностью или частично погасить кредит в любой момент. Но чтобы не прогадать, а, наоборот, сделать это с выгодой для себя, важно выбрать подходящий способ. Существуют три варианта:

1. Сокращение срока кредита. Это наиболее прибыльная модель: заемщик продолжает платить ту же сумму, но благодаря уменьшению основного долга кредит закрывается раньше, а совокупные проценты сокращаются весьма заметно. Этот вариант подходит тем, кто готов сохранить текущую финансовую нагрузку.
2. Уменьшение ежемесячного платежа. У этого способа другая задача: снижаются расходы «здесь и сейчас», но долг погашается медленнее, а переплата остается выше. Такой путь выбирают в том случае, когда доход нестабилен или есть необходимость временно снизить финансовую нагрузку.
3. Комбинированная тактика (сокращенный срок в сочетании со снижением платежа). Она строится иначе: заемщик формально уменьшает обязательный платеж, но фактически продолжает перечислять прежнюю сумму, а разница каждый месяц идет как досрочное погашение. Это создает небольшую финансовую подушку, но одновременно ускоряет выплату кредита. С точки зрения экономии, такая схема уступает чистому сокращению срока, но гибкость делает ее удобной в нестабильных условиях.

Насколько реально снизить переплату, можно увидеть на условном, но реалистичном примере:

Заемщик оформил ипотеку на 8 млн рублей сроком на 20 лет под 26% годовых. При таких параметрах ежемесячный платеж составляет около 175 тыс. рублей, а общая переплата примерно — 33 млн рублей. Предположим, что уже на первом месяце клиент готов внести 400 тыс. рублей досрочно.

Если он выбирает сокращение срока, банк пересчитает график, и общий срок кредита уменьшится примерно на 9 лет, а переплата по процентам снизится примерно на 18 млн рублей.

Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, обязательный платеж снизится примерно до 165 тыс. рублей, а экономия по процентам составит всего около 1,7 млн рублей.

«Разница очевидна: на начальном этапе сокращение срока приносит почти вдвое больше выгоды, чем снижение платежа, но при этом требует большей финансовой дисциплины», — констатирует основатель управляющей компании Smarent Виктор Зубик.

Что меняется при разных вариантах погашения

Способ	Что уменьшается	Эффект	Для кого подходит
Сокращение срока	Срок кредита	Максимальная экономия процентов	Тем, кто хочет закрыть быстрее
Уменьшение платежа	Ежемесячный платеж	Комфортная нагрузка, меньше переплата	Тем, кому важна стабильность
Комбинированный	И срок, и платеж	Гибкость	При плавающем доходе

Почему важен момент внесения

Оптимально платить ипотеку в дату планового платежа. Потому что если внести деньги позже, часть суммы спишется на проценты за прошедшие дни. Не забывайте помимо суммы в досрочное погашение внести и сумму ежемесячного платежа.

Важно! Банки обязаны проводить досрочное погашение по ипотеке без комиссий!

Когда досрочное погашение работает лучше всего

Чтобы досрочное погашение сработало эффективно: выбираем идеальный момент для максимальной экономии.Фото: iStock

Принцип работы ипотечного кредита в России практически везде одинаков: используется аннуитетная схема платежей, при которой в первые годы заемщик погашает преимущественно проценты, а основная сумма долга уменьшается медленно. Поэтому досрочные взносы, сделанные в начале срока, меняют финансовую картину значительно: они сокращают базу для начисления процентов, и последующие платежи начинают работать эффективнее.

«Чем ближе ипотека подбирается к завершению, тем меньше смысла в досрочной выплате: большая часть процентов уже уплачена, а экономия становится минимальной. Отсюда ключевой вывод: рациональность досрочного погашения прямо зависит от времени внесения дополнительных средств», — поясняет Виктор Зубик.

Какие еще есть нюансы досрочного погашения?

Для досрочных выплат можно использовать материнский капитал, но законом предусмотрено в этом случае лишь уменьшение платежа. Сократить срок кредита нельзя.

Страховку, оформленную вместе с ипотекой, при досрочном закрытии можно частично вернуть: чем раньше закрыт кредит — тем больше сумма возврата. Однако страховщик удержит свои административные расходы.

Источник