ЦБ отрегулирует выдачу ипотеки с 1 июля

Банк России планирует поменять подход к регулированию рынка ипотеки. Хотя банки во многих случаях готовы выдавать деньги людям с высокой долговой нагрузкой, в ЦБ стремятся ограничить долю рискованных кредитов. Самой рискованной регулятор считает ипотеку с первоначальным взносом ниже 20% и показателем долговой нагрузки (ПДН) заемщика более 80% — у таких людей на текущие потребности остается всего 20% дохода.

На ипотеку с маленьким первоначальным взносом ниже 20% уже сейчас приходится не более 13% выдачи. / Ксения Егорова

Сейчас для этого ЦБ применяет макропруденциальные надбавки, которые «отъедают» капитал у банков и тем самым делают для них выдачи рискованных кредитов невыгодными. С июля эти надбавки заменит другой инструмент — прямые ограничения для банков в виде лимитов, выяснила «Российская газета».

Новый подход ЦБ не ухудшит ситуацию на рынке, поскольку банки уже почти прекратили выдавать рискованную ипотеку с первым взносом ниже 20%

«С 1 апреля этого года у нас появится возможность устанавливать лимиты рискованных выдач и в ипотеке, и в автокредитовании, мы недавно получили такие полномочия. Как показал опыт, этот инструмент очень эффективен: гораздо реже потребительские кредиты стали выдавать людям с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), у которых и так уже много долгов», — рассказала «РГ» директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Воспользоваться недавно полученными от Госдумы новыми полномочиями Центробанк может с апреля, но вступят в силу изменения с июля. Пауза в три месяца нужна для того, чтобы банки успели перестроить свои рабочие процессы.

Лимиты в ипотеке могут коснуться кредитов с первоначальным взносом менее 20% и ПДН заемщика более 80% — проще говоря, тех людей, у которых и без ипотеки очень много долгов и мало сбережений.

Ужесточать условия для банков в таких случаях нужно, потому что низкий взнос в сочетании с большой долговой нагрузкой существенно повышает шансы выхода на просрочку. ЦБ борется с выдачей рискованных кредитов не первый год. На кредиты заемщикам с ПДН более 80% в четвертом квартале 2024 года пришлось только 13% выдач, хотя годом ранее их доля составляла 45%. Доля кредитов с ПДН 50+ за два года упала более чем в два раза — с 63% до 28%.

Инфографика «РГ» / Антон Переплетчиков / Сергей Болотов

Снизилась и доля кредитов с низким первоначальным взносом менее 20%: с 50% во второй половине 2023 года до 13% в четвертом квартале 2024 года. Благодаря этому риски в ипотеке в целом по рынку уменьшились, и в середине февраля ЦБ смягчил условия выдачи по кредитам с ПДН меньше 70%. Людям с умеренными долгами или вовсе без них взять кредит на жилье стало проще.

«Мы планируем, что сначала макропруденциальные лимиты (МПЛ) будут установлены для наиболее рискованных ипотечных кредитов, выдаваемых с 1 июля 2025 года. К ним относятся кредиты заемщикам, которые более 80% своих доходов тратят на обслуживание долга и имеют низкий первоначальный взнос (не более 20%). На ипотеку с первоначальным взносом ниже 20% уже сейчас приходится не более 13% выдаваемых ипотечных кредитов благодаря макропруденциальным надбавкам и ограничениям, заложенным в программы господдержки. Также благодаря макропруденциальным надбавкам существенно ограничена доля ипотеки заемщикам с долговой нагрузкой выше 80% (около 13% в выдачах)», — пояснили «Российской газете» в пресс-службе Центробанка.

Значения МПЛ будут определены исходя из ситуации в экономике и, в частности, на рынке ипотеки и у застройщиков, отметили в ЦБ. «МПЛ не только улучшают структуру кредитного портфеля, но и сдерживают рост закредитованности граждан. Кроме того, введение МПЛ в ипотеке позволит снизить надбавки там, где сейчас они находятся на запретительном уровне. Это высвободит ресурсы банков, в результате чего они могут даже увеличить выдачу ипотеки», — объяснил представитель Банка России.

Источник