Кешбэк 10% или ловушка: как понять, сколько денег реально вернет карта
В избранное
Кешбэк часто воспринимают как бесплатные деньги от банка, но на самом деле это часть экономики карточного платежа. Кандидат экономических наук и предприниматель платформы «Tovian» Владислав Скрипко объяснил Bankiros.ru, как работает возврат средств и почему гнаться за максимальным процентом не всегда выгодно.
Откуда берется кешбэк
Кешбэк – это часть денег, которые банк зарабатывает на каждой оплате картой.
«Вознаграждение распределяется между участниками, а банк использует часть своего дохода, чтобы стимулировать безналичную оплату, удерживать клиента и собирать данные о его потребительских привычках», – пояснил эксперт.
Почему у высоких процентов есть условия
Повышенные 5-10% почти всегда имеют условия:
- лимит возврата за месяц;
- выбранные категории;
- список исключений;
- минимальная сумма покупок;
- начисление не рублями, а баллами.
«Важно читать правила программы, а не ориентироваться только на рекламную цифру. Покупка может не учитываться из-за категории торговой точки, MCC-кода или ограничений по конкретным операциям», – отметил Скрипко.
MCC-код – это категория торговой точки, по которой банк определяет тип операции.
Обычно исключаются переводы, снятие наличных, платежи за отдельные финансовые услуги и часть операций в государственных сервисах.
Как выбирать карту
Выбирать карту разумно не по максимальному проценту, а по собственному бюджету. Если человек каждый месяц тратит деньги на продукты, транспорт и связь, ему лучше выбрать карту, где кешбэк начисляют именно за эти покупки. Так выгоднее, чем гнаться за картой с высокой ставкой на редкие категории.
Карта с 5% на редкую категорию может принести меньше денег, чем карта с 1-2% на все повседневные покупки. Все зависит от того, на что вы тратите чаще.
«Если структура трат меняется или нет желания постоянно отслеживать акции, удобнее небольшой, но фиксированный возврат на все покупки. Бонусные баллы имеют смысл только тогда, когда ясно, где и на что их можно потратить», – пояснил эксперт.
Стоит заранее проверить срок действия бонусов и условия их обмена.
Когда кешбэк действительно экономит
Кешбэк помогает экономить, но лишь при дисциплине. Он приносит выгоду, когда возвращает часть уже запланированных расходов.
«Если человек начинает покупать лишнее ради бонуса, то система работает в пользу банка и продавца, а не клиента. Полезное правило простое: сначала определить обычный месячный бюджет, затем выбрать подходящую программу и раз в месяц проверять лимиты, категории и срок действия баллов», – резюмировал Скрипко.
Как оценить настоящую выгоду
Например, человек тратит 50 тысяч рублей в месяц. При кешбэке 2% вам вернут примерно тысячу рублей.
А если банк дает повышенный кешбэк 10%, но только на пять тысяч рублей в определенной категории, то больше 500 рублей вы не получите – даже если потратите намного больше.
Что это значит для россиян:
- Кешбэк – это не бесплатные деньги, а часть программы привлечения и удержания клиентов;
- Высокие ставки кешбэка обычно сопровождаются лимитами, категориями и исключениями;
- При выборе карты важнее учитывать собственные расходы, а не максимальный процент в рекламе;
- Баллы и бонусы выгодны только тогда, когда их удобно использовать;
- Покупать лишнее ради кешбэка невыгодно: возврат не компенсирует ненужные расходы;
- Подобрать дебетовую карту с высоким кешбэком вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.