ЦБ выдал банкам рекордные 7 трлн рублей: что будет с вкладами и кредитами
В избранное
Банк России 22 сентября предоставил кредитным организациям семь трлн рублей через операции репо. Это рекордный объем за все время проведения таких аукционов. Средства нужны банкам для краткосрочного управления ликвидностью и не означают, что регулятор запустил массовую денежную эмиссию.
Решение ЦБ
22 сентября ЦБ провел основной недельный аукцион репо и предоставил банкам шесть трлн рублей при спросе 7,654 трлн рублей. Средняя ставка по сделкам составила 14,13% годовых. В тот же день на однодневном аукционе тонкой настройки банки привлекли еще один трлн рублей по средней ставке 14,28% годовых. Суммарный объем достиг семи трлн рублей.
Операции репо – это краткосрочное предоставление ликвидности под залог ценных бумаг. Банк получает деньги от регулятора, передает обеспечение и обязуется выкупить его в установленный срок. Недельное репо, выданное 22 сентября, должно быть погашено 30 сентября, а однодневные средства – на следующий рабочий день.
Причиной повышенного спроса на деньги у ЦБ стала потребность банковского сектора в ликвидности. За неделю до рекордного аукциона кредитные организации привлекли на недельном репо 5,36 трлн рублей. Тогда спрос достигал 6,454 трлн рублей.
Ключевая ставка при этом не изменилась. 11 сентября совет директоров Банка России сохранил ее на уровне 14% годовых. Регулятор отметил, что экономика продолжает расти, но устойчивый рост цен остается выше цели ЦБ.
Реакция банков пока выглядит сдержанной. Рекордный объем репо сам по себе не должен привести к немедленному росту ставок по кредитам или снижению доходности вкладов. Деньги предоставлены на короткий срок и по ставке, близкой к ключевой. Однако высокий спрос на ликвидность показывает, что банкам важно привлекать средства и на денежном рынке, и у населения через вклады.
Что будет с вкладами
В сентябре вклады остаются одним из наиболее понятных способов разместить рублевые сбережения с минимальным риском. Средняя максимальная ставка 10 крупнейших банков во второй декаде сентября составила 13,01% годовых. По вкладам сроком до 90 дней показатель достиг 12,50%, на срок от 91 до 180 дней – 12,79%, а на период от 181 дня до года – 12,68%.
При этом отдельные предложения заметно выше средних значений. Максимальная доходность на срок три месяца достигала 19% годовых, на шесть месяцев – 14,2%, на год – 14%.
Такие условия обычно действуют для новых клиентов, ограниченной суммы, новых денег или при выполнении дополнительных требований банка.
Например, на рынке есть предложения со ставкой 15% на 91 день, а некоторые банки предлагают приветственные депозиты с доходностью до 15-16% на короткий срок. В рекламе могут встречаться и более высокие проценты, однако читателю стоит проверить лимит суммы, необходимость оформления дополнительных продуктов, порядок начисления процентов и возможность пополнения.
Наиболее выгодными в сентябре выглядят короткие депозиты на три-шесть месяцев, если вкладчику важны доходность и возможность пересмотреть решение после следующего заседания ЦБ.
Длинный вклад на один-три года может подойти тем, кто ожидает дальнейшего снижения ставок и хочет зафиксировать доходность заранее. Но максимальный процент не всегда означает лучший выбор: иногда он действует только на небольшую сумму или при соблюдении условий, которые делают продукт менее удобным.
Деньги в одном банке на сумму до 1,4 млн рублей вместе с начисленными процентами застрахованы государством. Если сбережения выше этого лимита, их разумно распределить по нескольким кредитным организациям.
Что происходит с кредитами и ипотекой
Сохранение ключевой ставки на отметке 14% не создает условий для быстрого удешевления рыночных займов. Банки закладывают в стоимость кредита не только ставку ЦБ, но и риск заемщика, операционные расходы, стоимость привлечения денег и собственную маржу. Поэтому полная стоимость потребительского кредита остается существенно выше ключевой ставки.
Рекордное репо не означает, что кредиты станут дороже уже на этой неделе. Средства ЦБ выданы банкам для временного закрытия потребности в ликвидности. Но высокий спрос на такие операции может ограничить желание банков агрессивно снижать ставки по необеспеченным кредитам.
Для заемщика важнее не общий объем репо, а персональная ставка, полная стоимость кредита, страховки и комиссии.
Оформлять потребительский кредит сейчас стоит только при понятной цели и возможности без задержек обслуживать долг. Перед подписанием договора нужно сравнить полную стоимость кредита, а не только рекламную ставку. Если покупку можно перенести, имеет смысл оценить, как изменятся предложения после заседания ЦБ 23 октября.
Рыночная ипотека остается дорогой. В начале сентября минимальные ставки на вторичном рынке у отдельных банков начинались примерно от 16,3% годовых, но итоговое предложение зависит от первоначального взноса, страхования, дохода заемщика и типа жилья.
Покупателю жилья не стоит брать ипотеку исключительно из ожидания будущего рефинансирования. Такая возможность не гарантирована: банк может изменить условия, а ставки на рынке могут снижаться медленнее прогнозов. Если квартира нужна сейчас, финансовая нагрузка должна быть комфортной при текущей ставке, а не при предполагаемом уменьшении платежа в будущем.
Как сохранить деньги осенью
Редакция советует сначала сформировать резерв на непредвиденные расходы. Для него подойдут накопительный счет или короткий вклад с возможностью снять деньги без существенной потери дохода. Размер резерва зависит от расходов семьи, но обычно он должен покрывать несколько месяцев обязательных платежей.
Остальную часть консервативных накоплений можно разделить между вкладами разного срока. Например, часть средств разместить на три месяца по повышенной ставке, а часть – на 6-12 месяцев, если банк предлагает приемлемую доходность без сложных условий. Такой подход снижает риск зафиксировать все деньги на невыгодный срок и позволяет регулярно пересматривать стратегию.
Перед открытием вклада проверьте:
- участвует ли банк в системе страхования вкладов;
- действует ли заявленная ставка на всю сумму;
- как начисляются проценты;
- что произойдет при досрочном закрытии договора.
Не стоит держать на одном депозите сумму, значительно превышающую страховой лимит, если для этого нет особой причины.
Тем, кто рассматривает облигации или другие инвестиционные инструменты, следует учитывать риск изменения цены и отсутствие гарантии дохода. Вклад дает фиксированные условия при соблюдении договора, а рыночные инструменты могут принести как доход, так и убыток. Поэтому деньги, которые могут потребоваться в ближайшее время, безопаснее не направлять в активы с высокой волатильностью.
Что это значит для россиян:
- 22 сентября Банк России предоставил банкам рекордные семь трлн рублей через недельное и однодневное репо;
- Основной объем в шесть трлн рублей банки получили на семь дней, еще один трлн рублей – на один день;
- Ключевая ставка ЦБ в сентябре сохранена на уровне 14% годовых;
- Средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках во второй декаде сентября составила 13,01%;
- Наиболее высокие предложения чаще встречаются по краткосрочным вкладам и могут требовать выполнения дополнительных условий;
- Рекордное репо не означает автоматического роста ставок по кредитам, но дешевых рыночных займов пока ждать не стоит;
- Перед оформлением кредита или ипотеки важно оценивать полную стоимость, ежемесячный платеж и финансовый резерв.
- На нашем сайте можно открыть вклад под высокий процент здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.