Вез жену в роддом и уехал с места ДТП. Какие неожиданные ситуации покрывает КАСКО?
Эксперт «Т-Страхования» рассказал о том, какие неожиданные случаи покрывает КАСКО
Григорий Шугаев (Редактор)
Фото: Twinsterphoto / Shutterstock / Fotodom
Добровольное страхование транспортных средств каско призвано защитить автомобиль от основных рисков — повреждения и угона. Однако в покрытие могут быть включены и другие риски и непредвиденные происшествия. О том, на какие случаи распространяется добровольное страхование авто и на что при заключении договора нужно обратить внимание автовладельцу, — в материале «Ленты.ру».
Распространенные страховые случаи
В целом страхование каско в полном объеме предусматривает широкое покрытие и защищает от непредвиденных расходов на восстановление автомобиля после ДТП — и не только.
Руководитель управления андеррайтинга в «Т-Страховании» Игорь Котельников привел примеры нескольких реальных страховых случаев, где ущерб был возмещен полисом КАСКО.
Страховка действует, если что-то случилось с автомобилем в пути
Водитель ехал по трассе. Из-под колес ехавшей впереди машины внезапно вылетел валявшийся на дороге гаечный ключ. Он попал в лобовое стекло машины и пробил его. Осколки разлетелись по салону, к счастью, никто не пострадал. Страховая направила автомобиль клиента на дефектовку в партнерский сервис.
Фото: F01 PHOTO / Shutterstock / Fotodom
Мастера осмотрели повреждения и заказали новое стекло, а когда оно пришло, установили его. Общая стоимость ремонта составила 52 тысячи рублей, все расходы покрыл полис каско.
Каско покроет расходы и в том случае, если в пути произойдут следующие неприятности: отскочил камень и разбил лобовое или фару; колесо попало в яму или наехало на препятствие и пострадала подвеска; на автомобиль упал незакрепленный дорожный знак или шлагбаум.
Кроме того, каско покрывает ущерб, который машина получила по вине самого водителя
Водитель при парковке наехал на сугроб и повредил нижний молдинг бампера с крепежом. По полису каско его на следующий день направили на дефектовку в сервис. Там заказали детали, а как только получили их — забрали машину в ремонт и через три дня отдали готовый автомобиль.
Клиент оплатил только франшизу (часть расходов при страховом случае, которые владелец полиса берет на себя; основную сумму ущерба при этом в большинстве случаев покрывает страховка, за счет чего страховой полис (например, каско или ДМС) стоит дешевле) 30 тысяч рублей, а остальные 73 тысячи рублей покрыл полис каско.
По словам эксперта, по каско в страховых компаниях могут отремонтировать повреждения и в следующих ситуациях:
- начинающий водитель при неудачном маневре въехал в ограждение;
- автомобилист не привык к габаритам новой машины и повредил бампер о высокий бордюр.
Особый случай
В «Т-Страхование» поступили документы о ДТП, в которых было указано, что клиент скрылся с места аварии. Согласно правилам, это является основанием для отказа в страховой выплате.
Тем не менее персональный менеджер решил разобраться в ситуации и узнать обстоятельства произошедшего
Оказалось, что клиент покинул место ДТП, поскольку в его автомобиле находилась супруга, и они спешили в роддом. Учитывая ситуацию, водитель не мог себе позволить остаться ждать сотрудников ГИБДД.
Фото: New Africa / Shutterstock / Fotodom
Разобравшись в ситуации, страховая компания приняла решение не применять в этом случае исключение и произвести выплату в полном объеме. Учитывая массивные повреждения и ущерб в один миллион рублей, автомобиль был признан конструктивно погибшим.
Природные и другие случаи
В настоящее время растет количество случаев с повреждением автомобилей в результате атак БПЛА, отметил Игорь Котельников. Этот риск уже включен в стандартный полис каско у многих крупных страховщиков или же его можно включить дополнительно. Например, в городе Керчи БПЛА попал в припаркованную машину Lixiang L7 2023 года выпуска, в результате чего автомобиль был полностью уничтожен.
5 185 000рублей
получил автовладелец через две недели после того, как обратился в страховую компанию
Кроме того, каско покрывает ущерб от природных явлений. Так, на застрахованную Toyota Camry во время урагана упала большая ветка от дерева, которое росло в 15-20 метрах от места парковки.
Фото: Lisa-S / Shutterstock / Fotodom
В результате удара были помяты капот и крыло, отлетела хромированная накладка на двери. Стекла и крыша не пострадали.
В подобных случаях эксперт рекомендует сделать несколько фотографий повреждений с разных ракурсов, снять видео, в тот же день оповестить свою страховую о случившемся и предоставить все фото- и видеоматериалы.
Водитель так и сделал. Уже утром с ним связался менеджер страховой и сразу направил в сервис. Никаких справок автовладельцу предоставлять не пришлось
В сервисе за час провели дефектовку. Водитель ждал звонка, пока проверяли наличие деталей. Через несколько дней владелец смог отдать авто в ремонт и вскоре забрал уже отремонтированную машину. Стоимость ремонта составила 270 тысяч рублей, из которых 260 тысяч рублей покрыла страховая, а 10 тысяч по франшизе оплатил владелец авто.
Фото: Kirill_ak_ white / Shutterstock / Fotodom
Советы эксперта
При выборе полиса каско эксперт рекомендует обратить внимание на ряд важных моментов.
Во-первых, Котельников советует сравнивать не только цену полиса, а сценарий выплаты. Два полиса каско с ценой 70 и 100 тысяч рублей могут быть совершенно разными продуктами.
Проверьте заранее: ремонт или деньги, официальный дилер или СТОА страховщика, новые или альтернативные запчасти, есть ли износ, что происходит при тотале и угоне, когда потребуются справки, а когда нет. Именно эти условия определяют реальную ценность полиса. Ключевые условия добровольного страхования должны быть отражены в КИД — ключевом информационном документе
Игорь Котельниковруководитель управления андеррайтинга в «Т-Страховании»
Во-вторых, эксперт рекомендует не бояться франшизы — часто, по его словам, это самый разумный способ сэкономить. «Если вы готовы самостоятельно оплачивать относительно мелкие повреждения на 10-50 тысяч рублей, полис с франшизой может быть выгоднее полного каско без франшизы, так как экономия случается сразу, а произойдет страховое событие или нет — еще неизвестно. Страхование в первую очередь имеет смысл подключать для действительно крупных убытков: серьезного ДТП, угона или полной гибели автомобиля. Но обязательно выясните, как именно работает франшиза — по каждому событию или иначе», — поясняет Котельников.
Фото: Art_rich / Shutterstock / Fotodom
Игорь Котельников советует еще до покупки полиса узнать, как страховщик реально урегулирует убыток именно по вашему автомобилю. Особенно это важно для новых китайских автомобилей, премиальных марок и машин с дорогими электронными компонентами. Спросите прямо: «Куда меня направят при ДТП? Есть ли договоры с дилерами моей марки? Что будет, если нужной детали нет несколько месяцев? Можно ли получить денежную выплату?»
Хороший полис каско — это не только покрытие, но и работающая инфраструктура ремонта
Кроме того, он рекомендует проверить, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению автомобилем. «В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страхового возмещения вы не получите», — предупреждает эксперт.
Особое внимание, по мнению эксперта, следует уделить исключениям и обязанностям страхователя. Самая неприятная ситуация — узнать об ограничении уже после ДТП. Проверьте условия по ключам и документам, срокам уведомления, допущенным водителям, использованию автомобиля в такси или каршеринге, оставлению места ДТП, противоправным действиям третьих лиц, гидроудару, животным и повреждениям без ДТП. А также выясните, покроет ли страховая ущерб от падения БПЛА и при каких конкретно случаях, так как у всех страховых правила разные. Чем меньше в полисе и правилах неоднозначных условий, тем лучше.
Также, по словам специалиста, «каско в большинстве случаев не возмещает ущерб при опьянении водителя, при управлении лицом без права на вождение или лицом, не вписанным в полис, при умысле и естественном износе».